Банкротство физических лиц в 2023 году (процедура, пошаговая инструкция)

Если вы устали от судебных приставов, кредиторов и блокировки счетов, вы можете в судебном порядке инициировать собственное банкротство. Тем самым освободившись от этого бремени.

Но как объявить себя банкротом, будучи физическим лицом или ИП, что нужно для этого, какие нововведения в ФЗ №127 добавили в 2023 году? Можно ли это использовать как средство для уклонения от обязательств перед банком? Разбираемся ниже.

Как объявить себя банкротом в 2023 году?

С 1 октября 2015 года – вступил в силу Федеральный Закон №127 в обновлённой редакции, в котором предусмотрено – признание физического лица, неплатежеспособным субъектом.

Банкротство, с юридической точки зрения – это признание физического, или юридического лица, неплатежеспособным по имеющемся у него финансовым обязательствам перед кредиторами. Статус присуждается судом, который также инициирует процесс списания имеющихся у истца долгов.

Это не означает, что все кредиты аннулируют и в дальнейшем выплачивать ничего не придется. Речь идет о реструктуризации долга и о создании нового графика выплат, по которому заёмщик сможет закрыть свои обязательства либо из будущей прибыли, либо за счет проданного с молотка имущества.

Чтобы объявить себя банкротом нужно:

1. Собрать нужные документы (об этом далее)
2. Сформировать заявление о признании физического лица банкротом
3. Оплатить гос. пошлину в размере 300 рублей
4. Найти финансового управляющего
5. Внести на депозитный счет суда 25000 рублей на вознаграждение финансового управляющего
6. Прийти в суд и подать заявления

После того, как физлицо объявит себя банкротом по долговым обязательствам (подаст заявление в суд), за ним закрепляют финансового управляющего – это специалист, который выступает между должником и кредиторами посредником.

В его полномочия входит полный контроль над финансами лица, признанного банкротом. По его требованию могут заблокировать средства на банковских счетах, он же распоряжается заработной платой и иными доходами должника.

https://www.youtube.com/watch?v=u69vjGoK5WY

Всё это делается с целью максимально быстро закрыть имеющиеся долги, но при этом чтобы у истца оставались средства для повседневных нужд (на еду, оплату коммунальных услуг, прочие бытовые расходы).

Процедура признания банкротом физического лица перед банком и иными кредиторами, а также предпринимаемые меры после получения такого статуса регулируются положениями ФЗ №127 в последней редакции от 1 октября 2015 года.

Признание ИП банкротом происходит по схожей системе. Но перед кредиторами должник выступает как юридическое лицо, поэтому в счет уплаты долга могут использоваться те активы, которые принадлежат именно предприятию, а не его владельцу, как физлицу.

Упрощенное банкротство в 2023 году

В конце 2019 года инициативная группа депутатов во главе с депутатом Госдумы VII созыва, председателем комитета по вопросам природных ресурсов, Николаем Николаевым,  подали на рассмотрение законопроект об упрощении процедуры банкротства граждан.

Ключевые его положения (с изменениями на 2023 год):

1. Физическое лицо может признать себя банкротом во внесудебном порядке, если сумма его долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Случаи задолженности больше полумиллиона рублей, рассматриваются в суде.
2. 2. Объявить себя банкротом перед банком, или МФО, можно дистанционно, подав заявку с прикрепленными электронными документами, подтверждающими неплатежеспособность.
3. Инициировать создание независимой государственной службы, которая будет курировать процесс объявления банкротства физических лиц. В её задачи входит установление факта неплатежеспособности, а также инициация исполнительного производства без обращения в суд.

Сам алгоритм погашения оставшихся долгов предлагается в дальнейшем осуществлять с соблюдением условий ФЗ №127.

Но депутаты Госдумы посчитали, что нижняя граница долга в 50 тысяч рублей, наносит ущерб интересам кредиторов, так как заёмщики смогут злоупотреблять своим правом на признание неплатежеспособности. Например, скрывать доходы от государства, работая не официально, или же их бизнес, зарегистрирован на третьих лиц.

https://www.youtube.com/watch?v=vO0R5OLm4e4

Внесенные правки, повысили минимальный порог до 200 тысяч рублей. А ещё добавили требование – физическое лицо, может объявить банкротство, если по задолженности, было произведено не менее 9 платежей по установленному договором графику.

Исправленную версию законопроекта по итогу приняли в первом чтении в феврале 2020 года. На его внедрении настаивает и Владимир Путин, опираясь на сложившуюся экономическую ситуацию из-за пандемии коронавируса, повлекшую резкий скачок банковских клиентов, не исполняющих кредитные условия.

По состоянию на июнь 2023 года, Кабинет Министров закон не утвердил.

Кто может объявить себя банкротом?

Объявить себя банкротом можно каждому гражданину РФ. Иностранным агентам, которые временно или постоянно проживают на территории России (но не ведут предпринимательской деятельности) – нет. Сейчас предусмотрены следующие условия признания банкротом физического лица (по ФЗ №127 от 2015 года):

• суммарная задолженность по всем финансовым обязательствам перед кредиторами составляет от 500 тысяч рублей, что нужно документально доказать;
• до признания себя банкротом обязательства должником не выполняются на протяжении 3 месяцев, или дольше (не произведено ни единого платежа для закрытия долга);
• по факту обращения в суд уже выполнялись попытки урегулировать конфликт во внесудебном порядке, должник обращался к кредиторам с просьбой о реструктуризации задолженности;
• отсутствие непогашенных судимостей, на момент обращения, за экономические преступления;
• за предыдущие 5 лет должник не признавался банкротом.

https://www.youtube.com/watch?v=ca55vazPENA

Признание банкротом физического лица может выполняться и по требованию кредитора. Для его обращения в суд необходимы условия:

• общая задолженность должника не менее 500 тысяч рублей, вместе с пеней, процентами, штрафами;
• за последние 3 месяца должник не произвел ни единого платежа в счет погашения долга;
• кредитор предпринимал попытки досудебного урегулирования спора, отправляя уведомления, информируя о наличии задолженности.

Чтобы признать человека банкротом, суд инициирует заседание, по итогам которого заявление от кредитора либо аннулируется, либо принимается к исполнению.

Сделать своего клиента банкротом , банк может, даже без согласия последнего.

При банкротстве списать могут следующие долги:

• перед кредитными организациями (банки, МФО);
• за услуги ЖКХ;
• бюджетные (налоги, сборы, пошлины);
• полученные по гражданско-правовым договорам («под расписку»).

По требованию суда списание всех долгов производится даже по отношению к тем кредиторам, которые не заявляли о своих требованиях, но информация о них приведена в заявлении! Но они могут обжаловать данное решение, если их не уведомляли о проведении судебного заседания.

Статус банкрота не подразумевает списание следующих задолженностей (статья 213 ФЗ №127):

• алименты (и на детей, и на родителей);
• выплаты по заработной плате подчиненным (актуально только для юридических лиц);
• возмещение ущерба и морального вреда (если инициировано исполнительное производство по их взысканию).

Сделать себя банкротом только с целью уклонения от выплаты задолженности – нельзя. Если данный факт установят, то к должнику могут применить и уголовную ответственность, в том числе и арест.

Процедура признания банкротом

Как правильно стать банкротом физическому лицу? Алгоритм признания неплатежеспособности имеет четкий регламент. Общая последовательность действий следующая:

• сбор документов, подтверждающих факт выполнения досудебного разбирательства с кредиторами и неплатежеспособность должника (если заявление подает банк, то он предоставляет документы с подтверждением того, что клиент уклоняется от уплаты);
• выбор финансового управляющего (из числа СРО);
• подача заявления в арбитражный суд;
• аннулирование контрактов и заключение новых договоренностей с кредиторами, сотрудничество с финансовым управляющем;
• закрытие финансовых обязательств и судебного делопроизводства.

https://www.youtube.com/watch?v=8VTgkHljfXg

Статус неплатежеспособного устанавливает суд, но лишь при наличии веских доводов со стороны истца. И перед тем как признать себя банкротом перед банком потребуется предоставить детальную сводку о доходах и расходах.

Не стоит забывать и о том, что кредитные обязательства супругов являются совместными, если не указано обратное в брачном контракте. Выплачивать долги по банкротству, придется семье, хоть и последующие юридическое ограничения применяются только к лицу, указанному в контракте с кредитором.

Как можно этого избежать? Заключением нотариально заверенного договора между супругами о том, что заёмные средства и последующие обязательства по их возвращению берёт тот, кто и обращается к кредитору. 

Как объявить себя банкротом ИП? Если перед государством имеются задолженности, то налоговая откажет в закрытии предприятия, это можно сделать только через суд, по решению назначенного арбитражного управляющего.

Сбор документов для оформления банкротства

Чтобы частное лицо объявить банкротом, требуется подать иск в канцелярию суда, с уже сформированным пакетом документов, в перечень которых включены:

• копия паспорта;
• справка о доходах из бухгалтерии по месту работы (для предпринимателей – декларация 2-НДФЛ);
• справки, подтверждающие ухудшение платежеспособности (уведомление об увольнении или переводе на более низкую ставку, больничный лист, приказ о понижении и все те документы, которые, по мнению заявителя, доказывают его статус дефолта);
• выписки от кредиторов о текущем размере задолженности (их срок действия – 2 недели с момента выдачи, поэтому взять лучше непосредственно перед обращением в суд).

Также к заявлению прикладывается квитанция об уплате государственной пошлины.

Выбор финансового управляющего

Выбрать финансового управляющего необходимо до подачи иска в суд. Его же контактные данные и информация о СРО, в состав которой он входит, указываются в заявлении.

Для поиска управляющего рекомендуется обращаться в Единый федеральный реестр сведений по банкротству (ЕФРСБ). В нём содержится информация о всех СРО (саморегулируемые организации по вопросам банкротства), работающих в том или ином регионе.

Далее рекомендуется обратиться в несколько организаций, с заявлением о предоставлении управляющего. Банкрот вправе самостоятельно выбирать, с кем он желает сотрудничать.

Услуги специалиста оплачиваются до суда (деньги вносятся на реквизиты, которые предоставят в канцелярии суда, они используются в качестве залога).

Составление и подача заявления

Исковое заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации заявителя. Допускается подача иска по месту текущего проживания, но от заявителя потребуют указать причину, по которой он не может обратиться в суд по месту прописки.

В заявлении приводятся следующие данные:

• орган, которому оно адресовано;
• ФИО истца;
• суть заявления (прошение об инициации процедуры банкротства в связи с фактической неплатежеспособностью);
• данные кредиторов (всех организаций и физических лиц, перед которыми должник не может исполнить обязательства);
• перечень приложенных документов.

Для приёма заявления дополнительно требуется:

• уплатить госпошлину (квитанцию приложить к заявлению);
• внести залог за услуги финансового управляющего;
• уведомить кредиторов об инициировании процедуры банкротства (без этого судебное заседание признают несостоявшимся).

После подачи заявления канцелярия суда уведомляет стороны конфликта о дате проведения заседания (уведомление присылают на почту по адресу регистрации или проживания).

Первое судебное заседание

Слушание дела проводится независимо от того, соответствует ли должник условиям, необходимым для его признания банкротом.

Суд проверит:

1. Соблюдены ли условия признания банкротом физического лица.
2. Изучит перечень представленных документов.
3. Выслушает показания финансового управляющего и кредиторов.
4. Предложит сторонам конфликта закрыть дело по факту заключение мирового договора (предложение в зале суда выносится обязательно).

В противном случае комиссия арбитражного суда выносит следующие решения (на выбор или комбинировано):

• реструктуризация задолженности;
• реализация имущества должника в счет уплаты возникших долгов;
• аннулирование долгов (в случаях, когда имущества для продажи нет, а уровень дохода не позволяет инициировать реструктуризацию задолженности).

Если истец одновременно подает заявление на признание ИП банкротом, то дела рассматриваются раздельно, а не в рамках единого делопроизводства.

Прохождение процедуры банкротства

Исполнителем решения суда в дальнейшем назначается финансовый управляющий. Он занимается и продажей имущества, и выплатой долга после реструктуризации. Разбирательство закрывается лишь после того, как управляющий подаёт отчет о выполненной работы судье.

То есть в задачи управляющего входит:

• детальный анализ доходов банкрота;
• составление графика выплат долга (с соблюдением заключенных новых договоров с кредиторами);
• проведение описи имущества (для составления перечня того, что можно продать с аукциона в счет погашения задолженности);
• отчетность перед кредиторами об этапах исполнения судебного обязательства.

В случае, если после реструктуризации долга, банкрот всё равно не справляется с выплатами, то он вправе направить кредиторам прошение о повторной реструктуризации (план составляет финансовый управляющий).

Далее инициируется внесудебное собрание, по итогам которого составляется новый план погашения финансовых обязательств. Если кредиторы отказываются в повторной реструктуризации, проводится повторное судебное заседание.

https://youtu.be/ApFdyesobp0

Завершение процедуры банкротства

Завершение процедуры банкротства происходит после подачи отчета о проделанной работе, финансовым управляющим судье. Это происходит после исполнения плана реструктуризации и после ареста имущества (перед его продажей).

Данные о завершённом деле, вносятся в ЕФРСБ. Кредиторы, имеют право подать ходатайство судье с указанием на некомпетентность управляющего (так как его деятельность подлежит страхованию).

Расходы на процедуру банкротства

Физическое лицо, инициирующее процедуру банкротства, несёт следующие расходы:

1. Госпошлина за подачу заявления в суд. Составляет 300 рублей.
2. Оплата публикаций данных в ЕФРСБ (400 рублей за каждую), и в газете «Коммерсантъ» – 225 рублей за квадратный сантиметр печати.
3. Услуги финансового управляющего. Установленная законодательно ставка – 25 тысяч рублей за каждую предоставленную услугу. Составление плана реструктуризации – это одна услуга. Опись и реализация имущества – это вторая услуга. То есть по факту заплатить придется от 50 тысяч рублей и больше.
4. Почтовые расходы на информирование кредиторов.

Как сделать расходы меньшими? К сожалению, вариантов не предусмотрено. В РФ финансовые управляющие, на услуги которых, уходит большая часть бюджета – это частные специалисты.

Результаты завершение процедуры банкротства

Процедура банкротства считается завершенной после ареста имущества и исполнения плана реструктуризации, или заключения мирового соглашения. Банкротство ИП занимает больше времени, так как изначально суд в 99% случаев выносит решение о временном наблюдении за деятельностью предприятия.

Актуально только если ИП не было закрыто. В этот же период по требованию финансового управляющего могут инициировать продажу имущества.

Реструктуризация долга ФЛ

Реструктуризация подразумевает составление плана выплаты задолженностей перед кредиторами с учётом допустимого уровня платежеспособности банкрота и имеющегося у него имущества, которое допускается арестовать для последующей продажи. Допустимые меры реструктуризации:

• изменение периодичности и суммы регулярных платежей в пользу кредиторов;
• аннулирование части долга, по соглашению с кредиторами;
• предоставление временной отсрочки на уплату, если должник потерял работу и временно не трудоустроен;
• рефинансирование, условия которого согласовываются с финансовым управляющим.

Банкротство ИП реструктуризацией задолженности заканчивается редко. Если финансовый управляющий не сможет вывести предприятие из кризиса, то все активы распродаются, деньги передают кредиторам, долги аннулируют.

Мировое соглашение

Мировое соглашение в деле о банкротстве подразумевает аннулирование старых договоров с кредиторами и составление нового, условия которого удовлетворяют каждую из сторон конфликта. Это единственный способ для должника избежать дальнейшего ареста и продажи имущества.

Реализация имущества в счет погашения долга

Вопросом описи и реализации имущества занимается финансовый управляющий. Он выполняет:

• опись имущества, которым владеет банкрот;
• проверку всех операций с собственностью за последние 3 года. Например, должник, подарил родственнику автомобиль, то это может расцениваться, как сокрытие истинных сведений о владении имуществом и «подарок» впоследствии тоже пустят с молотка;
• продажу имущества на открытых торгах;
• выплату вырученных средств кредиторам.

При описи имущества под арест не могут взять:

• жилье, если оно для должника является единственным;
• вещи, необходимые для ведения профессиональной деятельности;
• домашних животных, выращиваемых для убоя и продажи;
• вещи первой необходимости: одежда, продукты питания, объекты интерьера, кухонная утварь;
• государственные награды, медали.

Чаще всего под реализацию попадают:

• автомобили, не используемые для профессиональной деятельности;
• драгоценности: ювелирные украшения, дорогостоящие объекты декора;
• дорогостоящую технику: кроме холодильника, бойлера, насосных станций и всего того, что относится к вещам для обеспечения нормальной жизнедеятельности;
• коммерческая недвижимость;
• жильё, если оно не единственное.

Ценные бумаги и часть акций предприятия тоже могут арестовать в счет уплаты долга, но только если они не являются основным источником дохода (если заработок – это только инвестиционная деятельность).

Последствия объявления себя банкротом

Сведение о признании банкротом вносится в открытый реестр (ЕФРСБ). Данные из него удаляют только через 5 лет (8 лет, если проводилась реструктуризация задолженности). Вместе с этим на банкрота накладывается ряд юридических ограничений, установленных ФЗ №127.

Для должника

Последствия признания банкротства для должника:

• повторно инициировать процедуру следующие 5 или 8 лет – нельзя;
• ограничение на занимание руководящих должностей в следующие 3 года;
• ограничение на регистрацию предпринимательской деятельности в следующие 5 лет;
• в течение следующих 5 лет при обращении за получением займа как к физическим лицам, так и к банкам, МФО, банкрот обязан указывать о своем статусе (сокрытие информации может расцениваться как мошенничество с кредитами).

Также у должника в дальнейшем возникнут сложности с получением новых займов, так как данные о банкротстве обязательно отражаются в его кредитной истории.

Для кредитора

Кредитор обязывается исполнять решение суда. Отказаться от реструктуризации долга, если имеются на то основания, ему нельзя. Но часть своей прибыли он теряет, так как недополучает доход по начисленным штрафам. Это вынужденная мера, в противном случае суд обяжет списать все задолженности.

Для родственников

С юридической стороны банкротство физического лица перед кредиторами никаких последствий для родственников должника признание банкротом их близкого не несёт.

Но в будущем банки действительно могут им отказывать в выдаче займов, опираясь на высокий риск невозврата кредита. К сожалению, государство не вправе запрещать им это делать.

Банкротство по кредитам не является основанием для вынесения запрета на выезд за границу!

Плюсы и минусы банкротства

Очевидные плюсы признание банкротом физ лица:

• финансовая разгрузка по долговым обязательствам;
• аннулирование всех задолженностей (которые попадают под юрисдикцию ФЗ №127);
• восстановление платежеспособности гражданина;
• не применяются ограничения, как на должников, которые уклоняются от уплаты (ограничение на выезд, на использование оружия, на использование водительского удостоверения, регистрационные мероприятия с имуществом).

Недостатки:

• ухудшение репутации в качестве заемщика (падение кредитного рейтинга);
• объявления себя банкротом предусматривает ограничения на занимание руководящих должностей, на регистрацию бизнеса на протяжении 5 лет;
• могут отнять имущество, преподнесенное другим лицам в качестве подарка (если это расценят как сокрытие дохода);
• сведения о процедуре банкротства являются общедоступными;
• процедура – не бесплатная, минимальные затраты составят примерно 30 тысяч рублей, отказаться от найма финансового управляющего нельзя.

Но главный плюс от банкротства – это защита интересов должника со стороны государства. Кредиторы при этом не смогут перепродать долг, обратиться к коллекторам за помощью, применять другие рычаги влияния на их клиента.

Кредитный рейтинг при этом страдает не так сильно, как при умышленном уклонении от уплаты. Инициация банкротства – это признание собственного дефолта, но не отказ от долговых обязательств, что характеризует гражданина как финансово образованного человека.

Банковские специалисты рекомендуют в первую очередь рассматривать вариант с рефинансированием, то есть взять взаймы или перезаключить сделку. Если же это невозможно, но обязательства исполнить тоже не удается, то обанкротиться – это единственно верное решение, которое, впрочем, не лишено своих недостатков.